此时只有工作收入，没有理财收入。
行动计划的要点在于将部分工作收入储蓄起来，积少成多，累积可用于投资的第一桶金。
充实自己，想办法提高收入并维持适当储蓄率是本阶段的行动守则。
可以定期定额投资国内外基金的方式来积极运用储蓄。
第二阶段是有理财收入，但仍低于工作收入的阶段。
理财收入=投资金额×年投资报酬率。
以投资组合的报酬来累积理财收入，在持续工作的同时，想办法提高投资报酬率，并制定避免本金遭受损失的风险管控策略，是本阶段的行动守则。
第三阶段是理财收入已大于工作收入的阶段。
此时，工作方面的考虑可以基于兴趣或工作环境。
可多花些时间经营自己的理财投资，随着年龄的提高调整风险组合。
购置房地产也是此阶段可考虑的投资策略。
第四阶段是指退休后只有理财收入，没有工作收入，开始享用投资成果的阶段，也就是一般所称的财务自由阶段。
此时，投资组合应偏向固定配息的债券或定存，通过领取利息或定期定额赎回基金来满足晚年生活。
每个人达到以上各阶段的年龄不一样，但是在年龄增长的过程中，以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程。
越早开始理财，就越有机会提前达到财务自由的阶段，可提早退休享受生活。
若始终入不敷出或收支相抵而储蓄不足，就没法跨入第三阶段，可能终身为工作所役，或老来需依赖政府或子女救济。
4、改善家庭收支状况的重点方向
储蓄金额=工作收入×储蓄率
每月能有一定的储蓄额可供投资，是累积财富的第一步。
假设有4个家庭，平均年收入为10万元，平均储蓄率为30%，但每个家庭的具体情况又各有不同，可分别代表4种不同类型的家庭。
那么，我们可以根据情况分别对这4类家庭提出改善家庭收支状况的重点方向。
1
年收入低于10万元，但储蓄率高于30%的家庭
这样的家庭属于低收入高储蓄家庭，家计负担者大多不到40岁，家庭成员数未到满巢期，收入虽不高但还够用。
为了准备购房或子女教育金计划，需要有较高的储蓄率。
此类家庭的理财重点不在于为省钱而降低应有的生活水准，而在于通过创业或寻找更好的工作机会的方式来提高工作收入和可储蓄的金额。
2
年收入低于10万元，储蓄率也低于30%的家庭
这样的家庭在消费上可节省的金额有限。
对其中储蓄率近于零，有时会入不敷出的家庭，理财的重点首先在于量入为出，避免消费借贷，以免陷入恶性循环。
当储蓄率为正但仍小于30%时，理财的重点应转为通过做兼职或转变为双薪家庭的方式进行开源，以提高收入。
3
年收入高于10万元，但储蓄率低于30%的家庭
这样的家庭多为双薪满巢期家庭，收入虽高，但因负担高额房贷或生活较为奢华等因素，造成储蓄率较低。
生活奢华的家庭可能过于重视目前的享受，忽视对未来的准备，理财重点在于节省支出，提高储蓄率，提高可储蓄的金额。
负担高额房贷者要掌握“在50岁以前将房贷还清”的原则，让自己至少有10年时间快速累积退休准备金。
4
年收入高于10万元，且储蓄率高于30%的家庭
对于这样的家庭来说，理财的重点在于善用高储蓄，定期持续投资。
能否有效运用高储蓄能力提高投资报酬率，是这类家庭能否由小康迈向富足的关键因素。
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